民生银行投资顾问刘湘教你家庭收入怎么分配

家庭收入怎么分配才最合理？这个问题貌似简单但实则不然，里面的道道儿可多了！要知道在当今这个充满变数的时代，我们的理财观念也需要审时度势、与时俱进呢！今天我们请到了中国民生银行长沙分行财富顾问刘湘，为大家解答家庭收入怎么分配才最合理？

刘湘，中国民生银行长沙分行财富投资顾问，11年银行从业经验，持有金融理财师、保险、基金等金融从业资质，曾入选总行财富菁英俱乐部，获得过优秀理财经理、保险销售大单奖、全国基金实战比赛全组合类“月度百佳投资顾问”等荣誉。擅长家庭资产规划，致力于为民生银行客户提供专业、优质的综合性理财配置方案。

标准普通家庭资产象限图将家庭资产分为四个账户：分别为现金账户、杠杆账户、投资账户、稳健账户。

现金账户就是我们短期需要用的资金，也就是我们要花的钱。这部分资金主要用于3到6个月的家庭开销，我们日常生活、购物、旅行、偿还车贷房贷等都应该从这个部分进行支出。这部分的资金一般占家庭资产的10%。这个账户最容易出现的问题是占比不合理，很多时候我们放在这个账户上的资金过多，一方面我们会浪费掉部分收益，另一方面在面临突发事件时，无法满足我们的需求。针对该账户，建议将资金放在每日型的理财产品里，一方面可以获得大概率超过活期的收益率，另一方面其灵活性的特点能够满足家庭日常开销，这也保证了现金账户的流动性。

杆账户大家不要误解，这里所说的杠杆账户并不是用来博取高风险收益的，其目标是转移我们每个家庭可能都会遇到的风险，解决突发的大额开支，比如家人罹患重大疾病、出现重大意外，这就需要我们在短期内拿出较大的一笔资金，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%为宜，主要的存在形式是以保障类保险为主，例如意外险、医疗险、重疾险、终身寿险等等。这个账户的要点在于保额要足够覆盖我们的家庭所需。相信很多客户会为自己配置该部分资产，但是买多少并不清楚，我们有个“双十定律”供大家参考，指的是“保险额度为我们家庭收入的10倍”，以及“保费支出为我们家庭收入的10%”为宜。以上说到的意外险、重疾险、终身寿险民生银行均有代理销售，客户可以根据自己的需求联系我行理财经理进行专业咨询。

投资账户是我们用来“钱生钱”的账户，可以通过配置基金、股票等风险性资产来创造高回报，这个账户也是目前我们的理财客户最关心的，因为大家都想着能够尽可能的提高收益，正因为如此，我们也会面临或高或低的风险，所以这类账户关键在于合理的占比，也就是我们要在自身风险承受能力范围之内去选择投资品种，即使出现亏损，也能够承受，避免亏损对家庭带来致命性的打击，所以，一般情况下，我们建议该部分资金占家庭资产的30%左右。这里提醒各位投资者，投资不是投机，千万不可孤注一掷，否则很有可能将面临无法承受的风险。民生银行发售有挂钩全球不同资产类别的净值型理财、以及代理销售的股票型基金和混合型基金，通过一次性购买或者是定投的形式参与，在有效平滑风险的基础上追求超额回报。

稳健账户主要是为家庭的刚性支出储备现金流，比如：孩子的教育金、出国留学的费用，资金的养老金等等，所谓“时间不能拖延、规模不能缩减、责任不能逃避”，也就是说的这个账户。孩子到了该读书的年龄，未来养老费用的支出规模，对于父母、子女的责任，到了一定的阶段就肯定需要的，所以要提前规划好。这类资产我们尽可能选择相对稳健的品种进行投资，关键在于避免损失，同时能够带来长期稳定的收益，主要的产品类型为年金型保险，中长期的大额存单等等。民生银行三年期大额存单目前的参考年化收益率为4.18%，同时具有按月付息、线上转让等功能。

准普尔家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现在未来资金的使用上出现准备不足、短期需求得不到满足等问题，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将资金过多地投资于高风险资产呢？

同时，理财规划与资产配置并不是机械的照搬某个理论，而且每个家庭的情况或多或少都有差别，收支不同、负债不同、风险承受能力不同、对未来的预期不同等等都会导致规划不同，“量体裁衣”才是正理。在做出投资决定前，建议参考专业人士的意见，独立思考后做出最适合自己的决定，这才是明智之举哦！

像我们民生银行目前正在针对理财客户进行资产检视，就是合理的利用这类金融工具，针对不同客户家庭在不同时期的资金需求，给予合理的可实行的参考方案。前期通过我们的检视，发现很多客户还是习惯性的投资单一品种，例如固定收益类理财，受到资管新规以及相对宽松的货币政策影响，让我们发现从收益上来看，逐步是在往下降的，这就促使我们广大的投资者需要改变投资观念，把单一产品的配置调整为多元化产品的配置。

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